Convertir el seguro de vida en ingresos

Qué tener en cuenta antes de convertir una póliza de seguro de vida

• Conozca los tipos de pólizas de seguro de vida que tiene y cuáles son sus opciones para convertir la póliza en ingresos.
• Hable sobre sus necesidades y opciones específicas con su administrador de pólizas, un profesional de planificación fiscal y/o alguien que tenga conocimientos sobre pólizas de seguro de vida y planificación financiera.
• Identifique y comprenda todos los beneficios financieros y los efectos potenciales de convertir su póliza de seguro de vida en ingresos.
• Tenga en cuenta que cualquier cantidad que reciba ahora de una póliza de seguro de vida disminuirá, o posiblemente eliminará, la cantidad que su beneficiario recibirá más adelante.

Hable con sus seres queridos y amigos cercanos antes de tomar la decisión. Puede haber otras opciones, como un préstamo personal o la venta de algo que posea. También puede informarse sobre... Programas de beneficios federales y estatalesPor ejemplo, algunos programas ayudan a las personas a obtener Asistencia sanitaria para personas sin seguro.

Comprenda su póliza de seguro de vida

Su póliza o certificado especificará el tipo de póliza y describirá las opciones disponibles para convertir su seguro de vida en ingresos. Esto es lo que necesita saber:

¿Tiene una póliza de seguro de vida grupal o individual?

• Pólizas de seguro de vida grupal Se ofrecen a personas que pertenecen a una organización específica, como un empleador, una asociación o un sindicato. Con un plan grupal, la póliza se emite al grupo y se entrega un certificado a los miembros individuales como comprobante de cobertura.
• Pólizas de seguro de vida individuales Se pueden adquirir directamente de una compañía de seguros o a través de un agente o corredor de seguros. Están disponibles para quienes cumplen con los requisitos de la aseguradora y pagan las primas requeridas.

¿Tiene usted una póliza de seguro de vida permanente o temporal?

• Seguro de vida permanente Brinda cobertura de por vida, independientemente de su estado de salud. Este tipo de póliza acumula un valor en efectivo que puede utilizarse como fuente o garantía de un préstamo.
• Seguro de vida a plazo Generalmente cubre su vida por un período específico, generalmente 1, 5, 10, 15, 20, 25 o 30 años. La mayoría de las pólizas a término no generan valor en efectivo, pero pueden utilizarse para generar ingresos.

A continuación se presentan algunos métodos comunes para convertir el seguro de vida en ingresos:

Obtenga un préstamo de su compañía de seguros de vida

Cuando se otorga un préstamo contra una póliza de seguro de vida, el prestamista generalmente espera que se le reembolse el beneficio por fallecimiento de la póliza luego de que el titular de la póliza fallezca, y normalmente no se le exigirá que reembolse el préstamo durante su vida.

Si tiene una póliza de seguro de vida permanente, podría obtener un préstamo libre de impuestos a través de la compañía de seguros, sin que le hagan preguntas sobre su salud ni sus finanzas. El monto que puede pedir prestado y la tasa de interés se especifican en la póliza de seguro de vida. Debe seguir pagando las primas.

Cuestiones a considerar:

• El préstamo debe reembolsarse con intereses o sus beneficiarios recibirán un beneficio reducido cuando usted muera.
• Debería poder realizar una transacción de préstamo simple utilizando formularios de la compañía de seguros y recibir su dinero rápidamente si su póliza permite préstamos.
• Su calificación crediticia u otros activos no se toman en consideración para este tipo de préstamo.
• Debe pagar los intereses del préstamo o su póliza podría caducar (cerrarse). Su póliza estipulará una tasa de interés fija (sin cambios) o variable (con probabilidad de cambio). Averigüe cuánto pagará en intereses.

Obtenga un préstamo de otros prestamistas

Si tiene una póliza de seguro de vida a término o permanente, pero su póliza no permite préstamos, podría usarla como garantía para un préstamo de otros prestamistas. Por ejemplo, un beneficiario u otro tercero podría estar dispuesto a otorgarle un préstamo con un acuerdo para que se reembolse con el beneficio por fallecimiento de la póliza (como beneficiario).

Cuestiones a considerar:

• Usted y el beneficiario nombrado en su póliza de seguro de vida deben acordar el monto del préstamo y las condiciones de reembolso.
• Para proteger al beneficiario que le otorgará el préstamo, designará un beneficiario irrevocable (no modificable) o cederá la póliza (transferirá legalmente la póliza a otra persona). También acordará el pago de las primas para que el prestamista tenga la garantía de que la póliza permanecerá vigente y no caducará.
• Si no utiliza un abogado para preparar el contrato de préstamo, considere que uno lo revise antes de firmarlo.

Beneficios acelerados (en vida)

Disponibles tanto para pólizas de seguro de vida a término como permanentes, los beneficios acelerados (o beneficios en vida) son como adelantos de efectivo. Le permiten recibir dinero de su póliza si:

• Tener una enfermedad terminal con una expectativa de vida de dos años o menos.
• Tener una enfermedad específica.
• Tener una enfermedad que requiere cuidados a largo plazo.

El monto pagado al titular de la póliza, más los intereses o comisiones aplicables, se deduce del monto que se paga al beneficiario en caso de fallecimiento. Los beneficios acelerados también podrían eliminar o reducir sus primas, manteniendo la vigencia de la póliza.

Cuestiones a considerar:

• Una ventaja de los beneficios acelerados es que su beneficiario recibe el dinero que no le hayan adelantado.
• Por otro lado, si vende su póliza, su beneficiario normalmente no recibirá ningún dinero.

Venta de pólizas de seguro de vida (viáticos y liquidaciones de vida)

La venta de una póliza de seguro de vida para obtener ingresos (también conocida como liquidación de viáticos o liquidación de seguros de vida) está disponible tanto para titulares de pólizas a término como permanentes. Para obtener más información sobre esta opción, contacte a alguien con experiencia en la valoración de pólizas de seguro de vida, como un corredor de liquidación de seguros de vida, o posiblemente a la compañía de seguros o a su agente de seguros. Consulte con un experto en impuestos sobre el impacto que las siguientes opciones tendrán en su situación fiscal.

Acuerdos viáticos Son transacciones en las que una persona con una esperanza de vida reducida vende su póliza de seguro de vida a un precio inferior al beneficio por fallecimiento de la póliza, pero superior al valor de rescate en efectivo. El comprador asume el pago de las primas y se convierte en el propietario de la póliza.

Liquidaciones de seguros de vida (también conocidos como asentamientos para personas mayores) son Similar a los acuerdos viáticos, excepto que quien vende la póliza no necesita tener una expectativa de vida limitada. Los acuerdos de vida son más comunes para personas mayores con alguna condición de salud que acorta la vida.

Para poder venderse, la póliza debe incluir una cláusula que permita su cesión (transferencia de la propiedad legal de una persona a otra). El monto de la liquidación de una póliza de seguro de vida depende de:

• Antiguedad de la póliza.
• Tu edad.
• Estado de salud.
• Tipo de seguro.
• Importe de la prima.
• Monto del beneficio por muerte.
• Calificación de la aseguradora.
• Su estado de residencia.

El departamento de seguros de su estado podría enviarle información de contacto de compradores y corredores de seguros de vida con licencia. O puede comunicarse con el Asociación de liquidación de seguros de vida para obtener una lista de sus miembros.

Cuestiones a considerar:

• Si decide vender una póliza que obtuvo a través de su empleador, es probable que el comprador se ponga en contacto con él para obtener más información. Esto significa que alguien con quien trabaja podría conocer su estado de salud.
• El comprador (empresa o particular que compra la póliza de vida) se convierte en el propietario y cobra el valor nominal de la póliza después de la muerte.
• Necesitará contactar a varios proveedores de seguros viáticos o de liquidación de seguros de vida para conocer las pautas de compra y el valor de su póliza. Hágalo por su cuenta o a través de un corredor de seguros, pagando una tarifa.

Terminar y entregar la póliza de seguro de vida por dinero en efectivo

Si no hay otras maneras de acceder al dinero de su póliza de seguro de vida, puede decidir rescatarla y cancelar la cobertura. Recibirá el valor de rescate en efectivo descrito en la póliza. Disponible para titulares de pólizas permanentes.

Esta opción suele generar menos dinero que la venta de una póliza. El pago de las primas finaliza y no se nombran beneficiarios. Se pagan impuestos sobre el monto de la indemnización que exceda el monto de las primas pagadas a la compañía de seguros. También podría tener que pagar un cargo por cancelación para rescindir el contrato de la póliza de seguro. La cancelación en efectivo puede ser una buena opción si:

• No puedes seguir pagando las primas.
• La política ya no es necesaria.
• No puedes venderlo por un monto mayor que el valor de rescate en efectivo.

Cuestiones a considerar:

• Si su póliza se cancela poco tiempo después de la compra, es posible que el valor de rescate en efectivo sea muy pequeño.
• Muchos estados tienen leyes que le permiten cambiar de opinión si decide que cancelar su póliza no le conviene. Normalmente, esta decisión debe tomarse dentro de los tres meses posteriores a la cancelación de su póliza. Consulte con la comisión de seguros de su estado para conocer las normas específicas.

Donación de su póliza de seguro de vida

Como última opción, podría considerar donar la póliza a una organización calificada, lo que podría resultar en una deducción de impuestos. Consulte su situación particular con un profesional en planificación fiscal. Esto puede ser un escenario complejo e improbable. Hable también con la organización benéfica elegida, ya que no todas aceptan seguros de vida como donaciones.

Antes de convertir su póliza de seguro de vida en ingresos

Considere el efecto que esto podría tener en sus beneficios y situación financiera. Por ejemplo, si recibe un beneficio gubernamental o estatal basado en sus ingresos, como el Ingreso Suplementario del Seguro Social o cupones de alimentos, el dinero que reciba al convertir su póliza de seguro de vida en ingresos podría afectar su capacidad para calificar para programas de asistencia financiera o modificar la cantidad que recibe.

Si necesita o desea dinero ahora, la única manera de determinar cuál le conviene más es examinar cada alternativa y comparar las cifras. Tenga en cuenta que lo que reciba ahora reducirá o posiblemente eliminará la cantidad que su beneficiario recibirá más adelante.